در این مطلب بررسی میکنیم که حداقل پوشش بیمه شخص ثالث چقدر است و توضیح میدهیم بیمه مرکزی برای پوششهای این بیمه چه قوانینی تعیین کرده است.
حداقل پوشش بیمه شخص ثالث چقدر است؟
بیمه شخص ثالث فقط تا سقف مشخصی، خسارتهای مالی و جانی بیمهگزار را جبران میکند. حداکثر مقدار آن در خسارتهای جانی ثابت است، اما در خسارتهای مالی این خودمان هستیم که باید بین حداقل پوشش بیمه شخص ثالث و حداکثر آن انتخاب کنیم. در هنگام خرید بیمه شخص ثالث ماشین باید حتما بررسی کنیم که سقف تعهد مالی آن چقدر است. به این ترتیب میتوانیم درباره افزایش تعهد مالی بیمه شخص ثالث یا عدم افزایش آن تصمیم آگاهانهتری بگیریم.
تعهدات بیمه شخص ثالث در هر کدام از ۳ پوشش اصلی خود بهصورت زیر است:
سقف تعهد مالی بیمه ثالث چیست؟
در بیمه شخص ثالث، خسارتهای مالی واردشده به اموال افراد آسیبدیده (غیر از راننده مقصر) بر عهده شرکت بیمه است. سقف پرداخت خسارت شرکت در یک بازه حداقلی و حداکثری مشخص قرار میگیرد.
طبق قانون بیمه مرکزی، حداقل تعهد مالی بیمه شخص ثالث معادل ۲٫۵ درصد و حداکثر آن برابر با ۵۰ درصد دیه مرد مسلمان در ماه حرام است. با توجه به اینکه دیه مرد در سال ۱۴۰۴ مبلغ ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان اعلام شده، پوشش مالی این بیمه میتواند رقمی بین ۵۳ میلیون و ۳۲۵ هزار تومان تا ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان باشد.
انتخاب اینکه بیمه نامه را با چه سقفی تهیه کنیم، به تصمیم خود ما بستگی دارد. میتوان به حداقل پوشش بیمه شخص ثالث اکتفا کرد یا با پرداخت حق بیمه بیشتر، تعهد مالی آن را افزایش داد. با توجه به وضعیت اقتصادی کشور و افزایش هزینهها، انتخاب تعهد مالی بالاتر میتواند تصمیمی منطقی و کمریسکتر باشد.
سقف تعهد جانی در بیمه شخص ثالث چیست؟
تعهد جانی در بیمه شخص ثالث به خسارتهایی مربوط میشود که به سلامت و جان افراد وارد میشود. شرکت بیمه در این حوادث هم تا سقف مشخصی از خسارت فرد آسیبدیده را جبران میکند.
حداکثر تعهد جانی بیمه شخص ثالث معادل دیه کامل مرد در ماههای حرام تعیین شده است. در اغلب تصادفهای جرحی، بخش عمده خسارت بیمه از محل همین پوشش جبران میشود و نگرانی زیادی از بابت کمبود سقف تعهد وجود ندارد.
با این حال در برخی شرایط خاص مثل وقتی که تعداد مصدومان بیش از ظرفیت مجاز خودرو است، مبلغ خسارت ممکن است از سقف بیمه شخص ثالث فراتر برود. در چنین موقعیتهایی میتوان برای پرداخت مابقی مبلغ از صندوق تأمین خسارتهای بدنی که زیر نظر بیمه مرکزی فعالیت میکند، کمک گرفت.
سقف تعهد جانی راننده در بیمه شخص ثالث چیست؟
بیمه شخص ثالث تحت عنوان پوشش حوادث راننده، خسارتهای بدنی واردشده به خود راننده مقصر را هم جبران میکند. اگر راننده در حادثه دچار آسیبهایی مانند شکستگی، جراحی، نقص عضو یا حتی فوت شود، شرکت بیمه هزینههای مربوط به درمان یا دیۀ او را تا سقف مشخصی پرداخت خواهد کرد. سقف این پوشش معادل دیه کامل یک مرد مسلمان در ماههای غیرحرام برابر با ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان اعلام شده است.
تعهد راننده در بیمه شخص ثالث چیست؟
متقابلا تعهد راننده در بیمه شخص ثالث هم این است که در زمان وقوع حادثه، گواهینامه رانندگی معتبر و متناسب با وسیله نقلیه خود داشته باشد. در غیر این صورت هیچ پرداخت خسارتی توسط بیمه انجام نمیشود.
۵ نکته مهم در انتخاب حداقل سقف پوشش بیمه شخص ثالث
برخی قوانین بیمه شخص ثالث در تصادف، مستقیم بر میزان ریسک مالی ما هنگام بروز تصادف اثر میگذارند و بهتر است از آنها مطلع باشیم. موارد زیر از مهمترین آنها محسوب میشوند:
۱) امکان افزایش تعهد مالی در طول اعتبار بیمهنامه
اگر در زمان خرید، حداقل سقف پوشش بیمه شخص را انتخاب کردهایم، جای نگرانی نیست. در طول اعتبار بیمهنامه هم میتوان با دریافت الحاقیه، سقف تعهد مالی بیمه خود را افزایش داد.
۲) تأثیر سن خودرو بر حق بیمه
خودروهای بالای ۱۵ سال مشمول افزایش حق بیمه میشوند و به ازای هر سال ۲ درصد به نرخ بیمهشان اضافه میشود. این موضوع ممکن است بر انتخابمان اثر بگذارد و ما را به سمت انتخاب سقف پوشش پایینتر سوق دهد. اما از آنجا که احتمال خرابی و تصادف در این خودروها بیشتر است با انتخاب تعهد مالی بالاتر خیالمان از بروز حادثه و هزینههای پیشبینینشده راحتتر خواهد بود.
۳) محدودیت جبران خسارت خودروهای نامتعارف
اگر ارزش یک خودرو بیش از ۵۰ درصد دیه کامل باشد (بالای ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان)، بهعنوان خودروی نامتعارف شناخته میشود. در صورت تصادف با چنین خودروهایی، بیمه ثالث خسارت واردشده را فقط تا سقف قیمت گرانترین خودروی متعارف پرداخت میکند.
۴) محدودیت سالانه پرداخت خسارت
بیمه شخص ثالث در طول هر سال فقط تا ۴ بار خسارت پرداخت میکند. پس از آن، بیمهنامه ما منقضی میشود و باید آن را مجدد تمدید کنیم یا بیمهنامه جدید بخریم.
۵) محدودیت تعداد افراد تحت پوشش
تعداد افرادی که بیمه شخص ثالث تحت پوشش قرار میدهد، برابر با ظرفیت مجاز خودرو در کارت ماشین است. اگر در یک تصادف، تعداد آسیبدیدگان از این تعداد بیشتر باشد، شرکت بیمه فقط هزینههای افراد مجاز را پرداخت میکند. خسارت افراد اضافی را صندوق تأمین خسارتهای بدنی میپردازد.
جمعبندی
هنگام خرید یا تمدید بیمه، نباید به حداقل پوشش بیمه شخص ثالث اکتفا کنیم. بهتر است شرایط رانندگی خود و وضعیت اقتصادی کشور را هم در انتخاب سقف تعهد مالی بیمهنامه در نظر بگیریم. به این ترتیب، در حوادث احتمالی ریسک مالی کمتری متوجه ما خواهد بود.